La Pregunta Que Más Reciben los Loan Officers de Compradores Primerizos

¿Debo usar FHA o convencional? Es una de las preguntas que Andrea Kling recibe con más frecuencia de compradores primerizos y la respuesta honesta es que depende. Depende de tu situación de crédito, de cuánto tienes ahorrado y de tus planes a futuro. Aquí están las diferencias clave para que llegues informado a tu conversación.

Requisito de Enganche

Los préstamos FHA generalmente piden un mínimo de 3.5 por ciento de enganche. Los préstamos convencionales pueden empezar desde 3 por ciento aunque el porcentaje exacto depende de tu perfil de crédito y del programa específico al que apliques.

La diferencia en el porcentaje puede parecer pequeña pero en propiedades de mayor valor representa una diferencia real en efectivo que necesitas tener disponible al momento del cierre.

Requisitos de Crédito

FHA tiende a ser más flexible con scores de crédito más bajos lo cual lo convierte en una opción popular para compradores que están reconstruyendo su historial crediticio o que nunca han tenido crédito tradicional en Estados Unidos.

Los préstamos convencionales generalmente piden un score más alto para obtener las mejores condiciones. Eso no significa que sea imposible calificar con un score moderado pero las condiciones que obtienes mejoran significativamente a medida que tu score sube. Si tu crédito está en proceso de mejora FHA puede ser tu mejor punto de entrada mientras llegas a un rango más competitivo.

Seguro Hipotecario: La Diferencia Más Importante

Aquí está una de las diferencias que más impacta el costo total del préstamo a largo plazo.

FHA requiere un seguro hipotecario conocido como MIP que en la mayoría de los casos se mantiene durante toda la vida del préstamo si el enganche es menor al 10 por ciento. Eso significa que aunque llegues a tener mucho equity en tu casa el seguro no desaparece automáticamente a menos que refinancies a un programa diferente.

Los préstamos convencionales usan PMI que funciona de manera diferente. Una vez que llegas a aproximadamente 20 por ciento de equity en tu propiedad el PMI se puede cancelar. A largo plazo eso puede representar un ahorro significativo comparado con el MIP permanente de FHA.

Límites de Préstamo

FHA tiene límites de préstamo que varían por condado y que generalmente son más bajos que los límites convencionales en muchas áreas. Esto es especialmente importante en zonas del área de DC, Maryland y Virginia donde los precios de las propiedades tienden a ser considerablemente más altos que el promedio nacional. Si buscas una propiedad de mayor valor es posible que FHA no cubra el monto que necesitas y que convencional sea tu única opción viable.

Tipo de Propiedad

FHA está diseñado principalmente para la compra de tu residencia principal y tiene reglas específicas sobre la condición de la propiedad. No todas las propiedades califican para FHA especialmente si tienen ciertos problemas de mantenimiento o condición que el programa considera inaceptables.

Los préstamos convencionales ofrecen más flexibilidad para segundas residencias y propiedades de inversión además de ser generalmente menos restrictivos en cuanto a la condición de la propiedad.

Entonces Cuál Te Conviene

Si tu crédito todavía está en construcción o tus ahorros son limitados FHA puede ser tu mejor punto de entrada al mercado. Si ya tienes un crédito sólido y quieres evitar pagar seguro hipotecario a largo plazo el préstamo convencional probablemente te convenga más. Pero la única forma de saberlo con certeza es revisando tu situación específica con alguien que conozca ambos programas a fondo.

No Lo Decidas Solo Con Lo Que Lees en Internet

Cada situación es diferente y elegir el programa equivocado puede costarte miles de dólares a lo largo del préstamo. Antes de decidir habla 15 minutos con Andrea Kling para revisar tu crédito, tus ingresos y tus metas. Así sabes exactamente qué programa te conviene más en lugar de adivinar con información general que puede o no aplicar a tu caso.

¿Ya sabes si prefieres FHA o convencional o todavía tienes dudas? Escríbele a Andrea Kling y lo resuelven juntos.

Sources

HUD.gov
FannieMae.com
ConsumerFinancialProtectionBureau.gov
MortgageNewsDaily.com
Investopedia.com