Comprar una casa es emocionante, pero antes de empezar a buscar propiedades es importante entender cuánto realmente puedes pagar. Una de las primeras preguntas que deberías hacerte es: “¿Califico para un mortgage?”

No existe un solo número que determine si calificas. El lender analiza diferentes aspectos de tu situación financiera para determinar si puedes calificar y aproximadamente cuánto podrías pedir prestado.

1. Empieza por tus ingresos

Tus ingresos son uno de los primeros aspectos que revisará el lender. Quiere saber cuánto ganas, qué tan estables son tus ingresos y si pueden ser documentados correctamente.

Dependiendo de tu situación, tus ingresos para calificar pueden venir de un trabajo W-2, trabajo por cuenta propia, ingresos 1099, comisiones, bonos u otras fuentes elegibles.

La pregunta no es simplemente: “¿Cuánto gano?”

La pregunta realmente importante es: “¿Cuánto de mis ingresos puede utilizarse para calificar para un mortgage?”

2. Revisa tu crédito

Tu historial crediticio también juega un papel importante en el proceso.

El lender puede revisar tu credit score, historial de pagos, saldos de tarjetas de crédito y otras cuentas existentes. Tu perfil de crédito puede influir en los programas para los que calificas y en las condiciones que puedes recibir.

Antes de solicitar un mortgage, es recomendable revisar tu credit report y asegurarte de que no haya errores o cuentas que no reconozcas.

3. Revisa tus deudas

Otro factor importante es tu Debt-to-Income Ratio, o DTI.

El DTI compara tus pagos mensuales de deuda con tus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si ganas $6,000 al mes y tienes $2,000 en pagos mensuales de deuda, tu DTI es aproximadamente 33%.

El lender utiliza esta información para determinar si tus obligaciones actuales, junto con el nuevo pago de la hipoteca, son manejables en relación con tus ingresos.

4. ¿Cuánto dinero tienes disponible?

También debes considerar cuánto dinero tienes disponible para realizar la compra.

Muchos compradores piensan únicamente en el down payment, pero comprar una casa puede involucrar otros gastos, como closing costs y prepaid expenses.

Y no, necesariamente necesitas un 20% de down payment. Dependiendo del programa de préstamo y de tu situación, puedes calificar con un down payment mucho menor. Algunos programas incluso ofrecen opciones de 0% down para compradores que cumplen con los requisitos.

Lo importante es entender cuánto dinero realmente necesitas para toda la transacción y no solamente para el down payment.

5. Tus activos también importan

El lender también verificará los fondos que utilizarás para la compra.

Estos pueden incluir dinero en tus cuentas bancarias, cuentas de retiro, inversiones o gift funds que sean permitidos por el programa.

Es posible que tengas que presentar bank statements u otra documentación para demostrar de dónde vienen los fondos y que están disponibles para la transacción.

Entonces, ¿cómo sabes si calificas?

La mejor manera de saberlo es obtener una pre-approval.

Durante el proceso de pre-approval, un mortgage professional revisa tus ingresos, crédito, deudas, activos y otra información relevante para determinar aproximadamente cuánto podrías calificar.

Más importante aún, una pre-approval te permite entender tu presupuesto antes de comenzar a buscar casas.

En lugar de encontrar una casa que te encanta y después preguntarte si puedes pagarla, puedes empezar tu búsqueda sabiendo qué rango de precio tiene sentido para ti.

En resumen

Calificar para un mortgage significa analizar tu situación financiera completa, no solamente tu credit score o tus ingresos.

Tus ingresos, crédito, deudas, activos y fondos disponibles trabajan juntos para determinar tu perfil hipotecario.

Antes de empezar a buscar casa, obtén tu pre-approval. Conocer tus números primero puede hacer que todo el proceso sea más sencillo y ayudarte a buscar con mayor seguridad.